S&P500 거치식 vs 적립식: 나에게 맞는 투자 전략은?

💰 목돈, 한 번에 넣을까? 나눠서 넣을까?

S&P500 투자 시작하려는데 가장 고민되는 게 있죠.

"지금 가지고 있는 3,000만원, 한 번에 넣을까? 아니면 나눠서 넣을까?"

사실 정답은 여러분의 상황에 따라 완전히 달라져요. 특히 앞으로 꾸준히 월급이 들어오는지 아닌지가 정말 중요해요!

 

📊 거치식 vs 적립식, 뭐가 다를까?

거치식 투자
→ 목돈을 한 번에 투자하고 그대로 보유

적립식 투자
→ 정기적으로(매월) 일정 금액씩 나눠서 투자

 

💡 핵심은 "수입이 있느냐 없느냐"

월급 있는 직장인이라면?

→ 거치식 70% + 적립식 30% 추천!

왜냐면 하락장이 와도 월급으로 계속 저가 매수할 수 있으니까요. 목돈은 과감하게 투자하고, 매월 월급으로 방어하는 전략이에요.

목돈이 전부인 프리랜서라면?

→ 거치식 30% + 적립식 70% 추천!

추가 수입이 불확실하니까 목돈을 나눠서 투자해야 해요. 하락장이 와도 남은 돈으로 저가 매수할 수 있거든요.

 

📈 상승장: 거치식이 압도적!

동일 기간, 동일 금액 50만원 투자 시뮬레이션을 볼게요.

시나리오: 가격이 쭉 올라가는 상승장

결과 비교 (5개월 후 주가 2,000원일 때)

구분 보유 주식 평가액 수익률

상승장에선 거치식이 압도적으로 유리!
처음부터 많이 사놓으니까 쭉쭉 올라갈 때 수익이 폭발적이에요.

📉 하락 후 회복: 적립식이 빛난다!

같은 50만원인데, 이번엔 하락했다가 회복하는 장을 볼게요.

시나리오: V자 반등 (하락 → 회복)

결과 비교 (5개월 후 주가 1,000원일 때)

구분 보유 주식 평가액 수익률

하락 후 회복장에선 적립식이 훨씬 유리!
500원일 때 200주나 샀으니까 회복할 때 수익이 크죠.

 

🎯 내 상황에 맞는 전략은?

💼 Case 1: 월급 200만원 받는 직장인

상황

• 목돈 3,000만원 보유
• 매월 월급에서 50만원 투자 가능
• 향후 5년은 월급 걱정 없음

추천 전략

거치식	2,100만원 (70%)	지금 즉시 투자
매월 적립	50만원	월급에서 꾸준히
비상금	900만원 (30%)	예금 보유

왜 이게 좋아요?

• 목돈의 70%로 상승장 수익 극대화
• 하락장 와도 월급으로 저가 매수 → 평균가 낮춤
• 비상금으로 심리적 안정

🎨 Case 2: 프리랜서 or 사업 초기

상황

• 목돈 3,000만원 (이게 전부)
• 월 수입 불안정
• 추가 수입 불확실

추천 전략

거치식	900만원 (30%)	지금 투자
적립식 예산	1,500만원	36개월 분할 (월 42만원)
비상금	600만원 (20%)	예금 보유

왜 이게 좋아요?

• 고점 매수 위험 분산
• 하락장 와도 남은 돈으로 저가 매수
• 수입 없어도 36개월간 계획대로 투자

📉 실전 예시: 2007년 금융위기라면?

2007년 10월 (금융위기 직전) 3,000만원 있을 때

전략 A: 거치식 100%

최종 수익률: 엄청나지만... 중간에 -57%를 견뎌야 해요.

전략 B: 거치식 30% + 적립식 70%

최종 수익률: 조금 낮지만... 심리적으로 훨씬 편해요!

✅ 결론: 나의 선택 기준

거치식 중심 (70%) 선택하세요

✅ 안정적인 월급 있음
✅ 매월 추가 투자 여력 있음
✅ -50% 하락 견딜 멘탈
✅ 5년 이상 장기 투자 가능

→ 공격은 목돈으로, 방어는 월급으로!

적립식 중심 (70%) 선택하세요

✅ 이 돈이 전 재산
✅ 추가 수입 불확실
✅ 하락 시 불안해서 못 견딜 것 같음
✅ 투자 경험 적음

→ 천천히, 안전하게, 꾸준히!

🎁 황금 법칙

1. 비상금은 무조건 남겨두기

• 최소 생활비 3~6개월치는 예금으로

2. 하락장이 기회다

• 적립식 투자자에게 하락장 = 세일 기간
• 싸게 많이 사는 기회예요!

3. 절대 중단하지 마세요

• 하락장에 무서워서 멈추면 망해요
• 저가 매수 기회를 놓치는 거예요

4. 나만의 비율 찾기

• 거치식 50% + 적립식 50%도 좋은 절충안

 

💬 마무리

완벽한 정답은 없어요.

월급 있으면 → 거치식으로 공격, 적립식으로 방어
월급 없으면 → 적립식으로 안전하게, 시간이 기회 만듦

가장 중요한 건 지금 시작하는 것!

거치식이든 적립식이든, 일단 시작하고 꾸준히 이어가세요. 10년 후 여러분은 오늘 시작한 자신에게 엄청 감사하게 될 거예요!