S&P500 ETF 세금 총정리 (Feat. 계좌별 절세 전략)

지난 편에서 S&P500 ETF 투자 방법을 알아봤죠?

이번엔 가장 중요한 세금 이야기예요. 같은 1,000만원을 투자해도 어떤 계좌를 쓰느냐에 따라 수십만원~수백만원 차이가 납니다.

✅ 4가지 계좌 한눈에 비교

 

💡 1,000만원 투자했을 때 세금은?

상황: 1,000만원 → 5년 후 1,500만원 (50% 수익)

• 연금저축은 매년 세액공제 99만원까지! (연 600만원 납입 시)

 

🎯 내 상황에 맞는 선택은?

💼 직장인 → 연금저축 최우선

왜?

• 매년 최대 99만원 돌려받아요 (연 600만원 납입 시)
• 10년이면 약 990만원 환급!
• 노후 준비도 동시에

참고

• IRP와 합산하면 최대 900만원까지 세액공제 (최대 148.5만원)
• 연금저축만 하면 600만원 한도

주의

• 55세 전 해지하면 16.5% 세금 + 환수

💰 3~5년 후 쓸 돈 → ISA 계좌

왜?

• 비과세 한도 200~400만원
• 3년만 유지하면 큰 절세 혜택
• 일반계좌보다 훨씬 유리!

장점

• 일반계좌 대비 수십만원 절약
• 중도 인출도 3년 후 가능

📈 ISA 계좌 이미 있다면 → 절대 해지 금지!

왜?

• 비과세 한도 200~400만원
• 3년만 유지하면 혜택

중요

• 한 번 해지하면 재가입 제한 가능
• 귀한 계좌예요!

🌎 큰 금액 장기 투자 → 해외직투

왜?

• 수수료 최저 (연 0.03~0.09%)
• 5,000만원 이상이면 수수료 차이 크게 남
• 금융소득종합과세 걱정 없음 (매매차익은 분리과세)

추가 장점

• 국내 ETF: 배당소득 → 금융소득 2,000만원 초과 시 종합과세
• 해외직투: 양도소득세 분리과세 → 종합과세 대상 아님
• 고소득자일수록 유리!

단점

• 환전 번거로움
• 세액공제 같은 혜택 없음

 

🎁 절세 꿀팁

소액 투자자 (연 2,000만원 이하)

ISA 계좌로 전액 투자
→ 비과세 혜택 최대로!

직장인 중장기 투자

연금저축 600만원 (세액공제 99만원)
+ ISA로 나머지

맞벌이 부부

남편 연금저축 600만원 (99만원)
+ 아내 연금저축 600만원 (99만원)
→ 합계 198만원 환급!
+ 나머지는 각자 ISA

고액 투자자

연금저축 600만원 (세액공제)
+ 해외직투 (금융소득종합과세 회피)

💡 더 받고 싶다면?

• IRP 추가 가입 시 연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 최대 148.5만원 세액공제

 

⚠️ 이건 주의해 주세요!

연금저축 중도 해지

→ 16.5% 세금 + 세액공제 환수
→ 수백만원 손해 볼 수 있어요

ISA 성급한 해지

→ 3년만 참으면 혜택 받는데...
→ 손해봐요

배당소득 2,000만원 초과 (국내 ETF)

→ 종합과세 대상
→ 세율 급증할 수 있어요
→ 해외직투는 이런 걱정 없음!

 

✅ 빠른 선택 가이드

"처음 투자해요"
→ ISA 계좌로 시작 (3년 후 비과세 혜택)

"직장인이에요"
→ 연금저축 (세액공제 99만원!) + ISA

"3~5년 후 쓸 돈이에요"
→ ISA 계좌 (일반계좌보다 훨씬 유리)

"5,000만원 이상 투자"
→ 연금저축 600만원 + 해외직투 (금융소득종합과세 회피)

 

💬 마무리

세금 절약은 투자 수익만큼 중요해요.

핵심만 기억하세요:

• 직장인 → 연금저축 (세액공제) + ISA
• 3~5년 목적 자금 → ISA (비과세 혜택)
• ISA 있으면 → 꼭 유지
• 큰 금액 + 고소득자 → 해외직투 (종합과세 회피)

작은 세금부터 아껴야 우리 복리의 효과는 배가 됩니다😊