절세통장

ISA계좌 3년 만기 후 어떻게 해야 할까? 💰

bokli 2025. 12. 12. 11:14

 

ISA계좌는 의무가입기간 3년을 채우면 비과세 혜택을 받을 수 있는거 알고 계셨나요?

 

ISA계좌의 의무가입기간 3년이 지나면 여러분은 선택의 기로에 서게 됩니다. 만기 연장? 해지 후 재가입? 아니면 연금계좌 전환?

여기서 각자의 자산, 수익에 대한 조건이 달라 상황에 맞는 선택지를 정리해드릴게요!

 

📌 의무가입기간 vs 만기, 제대로 이해하기

많은 분들이 헷갈려하시는 부분입니다. 의무가입기간 3년과 계좌 만기는 다른 개념입니다.

  • 의무가입기간: 세제 혜택을 받기 위한 최소 보유 기간 (3년)
  • 계좌 만기: 가입 시 설정하는 계좌 종료일 (3년~99년까지 설정 가능)

✅ 핵심 포인트: 의무가입기간 3년만 채우면 만기 전이라도 해지 시 비과세·분리과세 혜택을 모두 받을 수 있습니다!

 

🔄 만기 후 3가지 선택지 비교

 

1️⃣ 만기 연장이 유리한 경우!

✔️ 금융소득종합과세 대상자인 경우

  • 만기 연장 시 재가입 불가하므로 처음부터 길게 설정
  • 과세 이연 효과로 세금 납부 시기를 최대한 미룰 수 있음

✔️ 비과세 한도를 아직 채우지 못한 경우

  • 3년 동안 200만원(서민형 400만원) 미만 수익 발생
  • 남은 비과세 한도를 계속 활용 가능

✔️ 계좌 내 손실이 발생한 경우

  • 손실 상태로 해지하면 비과세 혜택을 제대로 활용 못함
  • 만기 연장 후 비과세 한도를 채우고 재가입하는 것이 유리

📝 만기 연장 신청 방법

  • 신청 기간: 만기일 3개월 전 ~ 만기일 전날까지
  • 신청 방법: 증권사 앱, 고객센터, 영업점 방문
  • 주의사항: 만기일 이후에는 연장 불가!

💡 꿀TIP: 처음 가입할 때 만기를 최대한 길게 설정하세요. 의무가입기간 3년만 지나면 언제든 해지 가능하면서도 혜택은 유지됩니다!

 

2️⃣ 해지 후 재가입 - ISA 풍차돌리기 🎡

✔️ 비과세 한도를 모두 채운 경우

  • 일반형: 200만원 / 서민형·농어민형: 400만원 달성
  • 해지 후 재가입으로 비과세 한도 리셋!

✔️ 금융소득종합과세 대상자가 아닌 경우

  • 3년마다 200만원(서민형 400만원) 비과세 혜택 갱신
  • '풍차돌리기' 전략으로 장기 절세 가능

✔️ 서민형 자격을 유지하는 경우

  • 총급여 5,000만원 이하 / 종합소득 3,800만원 이하
  • 소득 증가가 예상되면 재가입 전 만기를 길게 설정하는 것이 좋음

⚠️ 재가입 시 주의사항

만기 후 30일 이내 현금화 필수

  • 보유 ETF, 펀드 등 모든 상품을 매도/환매
  • 매도 대금이 계좌에 입금되는 날짜 기준 30일 이내
  • 기간을 넘기면 일반 과세로 전환!

금융소득종합과세 여부 확인

  • 직전 3개 과세기간 중 1회라도 해당되면 재가입 불가
  • 해당되는 경우 만기 연장 선택

 

3️⃣ 연금계좌 전환 - 절세의 완성 🎯

연금 전환의 혜택

추가 세액공제 300만원

  • 전환 금액의 10% (최대 300만원)
  • 기본 연금계좌 공제 900만원 + ISA 전환 300만원 = 총 1,200만원

 

💰 연금 전환 활용 전략

3,000만원만 전환해도 충분!

  • 추가 세액공제 한도 300만원은 전환금액의 10%
  • 3,000만원 × 10% = 300만원 (최대 한도 달성)
  • 나머지 자금은 다른 용도로 활용 가능

연금계좌 납입 한도 제한 없음

  • 일반 연금 납입: 연 1,800만원 한도
  • ISA 전환 자금: 한도 제한 없음
  • 수억 원도 한번에 이전 가능

세액공제 받은 후 중도인출 가능

  • 세액공제를 받은 300만원을 제외한 나머지 금액은 중도인출 가능
  • 단, 일부 증권사는 1년 인출 제한 있음 (사전 확인 필요)

📝 연금 전환 신청 절차

  1. ISA 계좌 만기 후 60일 이내 진행
  2. 증권사 고객센터 또는 영업점 방문하여 신청
  3. 연금저축 또는 IRP 계좌로 전환 금액 입금
  4. 연말정산 시 세액공제 신청

 

🎯 총정리

💼 소득 상황별 선택 가이드

✅ 금융소득종합과세 대상자 → 만기 연장 (과세 이연 효과)

✅ 총급여 5,000만원 이하 (서민형) → 만기 길게 설정 후 필요 시 해지

✅ 일반 직장인 → 3년마다 해지 후 재가입 + 연금 전환

 

각자의 상황에 맞는 해지 & 만기 전략으로 우리의 세금을 아껴보아요😊