절세통장

ISA 3년 만기 완벽 가이드: 상황별 플랜과 주의사항💵

bokli 2025. 12. 22. 15:01

2021년 중개형 ISA가 출시된 이후 3년이 지나면서, 많은 분들이 첫 만기를 맞이하고 계시는데요.

ISA 만기 시 어떤 선택을 하느냐에 따라 절세 효과가 크게 달라질 수 있어요.

오늘은 상황별로 가장 유리한 만기 플랜과 꼭 알아야 할 주의사항을 정리해드릴께요.

 

📊 ISA 만기, 3가지 선택지 비교

ISA 의무가입기간 3년이 지나면 세 가지 옵션 중 선택할 수 있어요!

💡 상황별 최적 플랜

나는 3가지 선택지 중 어떤 선택이 가장 유리할지 상황별로 알아볼께요😊

상황 1: 수익이 200만원(서민형 400만원)을 초과한 경우

📍 추천 플랜: 해지 후 재가입 (일명 '풍차돌리기')

→ 3년간 운용한 ISA의 수익이 비과세 한도를 초과했다면, 계좌를 해지하고 재가입하는 것이 유리합니다.

 

📍 절세 효과 비교: 6년 장기 투자 시나리오

→  수익률 연 10% 가정, 원금 2,000만원으로 6년간 투자할 경우:

 

💡 핵심 포인트

: 3년마다 해지→재가입하면 비과세 한도가 리셋되어 6년간 2배의 비과세 혜택을 받을 수 있습니다!

 

💡 실행 체크리스트

  •  계좌 내 모든 상품 매도/환매하여 현금화
  •  비과세 한도 소진 확인 (수익 실현 기준)
  •  해지 후 즉시 재가입 (당일 가능)
  •  금융소득종합과세 대상자 여부 확인 (직전 3년)

 

상황 2: 수익이 미미하거나 손실이 발생한 경우

📍 추천 플랜: 만기 연장

→ 아직 비과세 한도를 채우지 못했다면, 만기를 연장하여 계속 운용하는 것이 좋아요.

 

📍 만기 연장 설정 팁

 

연장이 유리한 경우

  • 아직 비과세 한도 200만원을 채우지 못함
  • 현재 손실 중이며 회복 가능성 있음
  • 금융소득종합과세 대상자가 될 가능성 있음
  • 장기 투자로 과세 이연 효과를 누리고 싶음

 

상황 3: 노후 준비가 필요한 경우

📍 추천 플랜: 연금계좌 전환

→ ISA 만기 자금을 연금계좌로 전환하면 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

📍 연금전환 세액공제 구조

 

📍 연금전환 실행 가이드

  1. 최적 전환 금액: 3,000만원 (300만원 세액공제 최대화)
  2. 전환 시기: 만기일 또는 해지일로부터 60일 이내
  3. 전환 방법: 금융사의 '연금전환 서비스' 이용 (일반 이체 불가)
  4. 전환 계좌: 연금저축 또는 IRP (실물 이전 불가, 현금화 필수)

📍 활용 전략: 연금전환 + 재가입

ISA 만기금 6,000만원이 있다면:

  • 3,000만원 → 연금계좌 전환 (세액공제 300만원)
  • 3,000만원 → ISA 재가입 (2,000만원) + 예비자금 (1,000만원)
  • 다음 해부터: 연금계좌에서 900만원씩 인출 → IRP 납입 (세액공제)

 

⚠️ 만기 시 반드시 체크해야 할 주의사항

🕐 만기일 관련 데드라인 완벽 가이드

만기 전후로 놓치면 안 되는 중요한 시한들을 정리했습니다. 각 시점을 놓치면 수십만원의 세제 혜택을 잃을 수 있으니 반드시 확인하세요!

1️⃣ 만기 연장 신청: D-90일 ~ D-1일

📍 신청 가능 기간

 

📍 구체적 실행 방법

  1. 온라인 신청 (가장 편리)
    • 증권사 MTS/HTS 접속
    • ISA 메뉴 → 만기연장 신청
    • 연장 기간 설정 (권장: 20~30년)
    • 서민형의 경우: 소득확인증명서 업로드
  2. 영업점 방문 (서류 필요 시)
    • 본인 확인 서류 (신분증)
    • 서민형: 소득확인증명서 (홈택스 발급)
    • 만기연장 신청서 작성

⚠️ 주의사항

  • 만기일이 주말/공휴일이면 직전 영업일까지 신청해야 합니다
  • 증권사마다 신청 마감 시간이 다를 수 있으니 사전 확인 필수
  • 서민형 소득 요건 미달 시 자동으로 일반형으로 전환됩니다

 

2️⃣ 비과세 혜택 적용: 만기일 후 30일 이내

📍 타임라인과 과세 구조

 

📍 실행 체크리스트

✅ 만기 2주 전부터 준비

  • 보유 중인 모든 상품 확인
  • 매도 순서 계획 수립 (손실 종목 우선 처리)
  • 주식: T+2일 결제 고려 (매도 후 2영업일 후 현금화)
  • 채권, 펀드: 환매 소요일 확인

✅ 만기일 당일~7일 내

  • 모든 주식/ETF 매도 시작
  • 펀드 환매 신청
  • 예적금 만기 확인

✅ 만기일 후 20일차

  • 전체 매도/환매 완료 확인
  • 계좌 잔액 현금화 100% 확인
  • 다음 단계 준비 (재가입/연금전환/인출)

💡 꿀팁: 만기일이 다가오면 증권사에서 안내 문자/알림을 보내니, 연락처와 알림 설정을 확인해두세요!

 

3️⃣ 연금계좌 전환: 만기일/해지일로부터 60일 이내

📍 전환 시한과 세액공제

 

⚠️ 주의: 영업일 기준이 아닌 달력상 60일입니다!

단계별 전환 프로세스

STEP 1: 만기 전 준비 (D-30일)

  • 연금저축 또는 IRP 계좌 개설 (없는 경우)
  • 금융사별 연금전환 서비스 지원 여부 확인
  • 전환 가능 금액 산정 (최대 3,000만원 권장)

STEP 2: 전환 실행 (D-day ~ D+50일)

  1. ISA 계좌에서 현금 인출
    • 전환할 금액을 ISA에서 출금
    • 일반 계좌로 이체
  2. 연금계좌로 입금
    • 입금 시 '연금전환' 명목 반드시 표기
    • 증권사 상담센터에 전환 의사 사전 고지
  3. 전환 확인서 발급
    • 금융사에 'ISA→연금 전환 확인서' 요청
    • 연말정산 시 제출용 (회사 또는 홈택스)

STEP 3: 세액공제 신청 (다음 해 1월)

  • 회사 연말정산: 전환확인서 + 연금저축 납입증명서 제출
  • 종합소득세 신고: 홈택스에서 전환 내역 확인 후 신고

📍 최적 전환 금액 시뮬레이션

 

💡 추천 전략

: 3,000만원 이상 보유 시 3,000만원만 연금전환하여 세액공제를 최대화하고, 나머지는 ISA 재가입 또는 생활자금으로 활용하세요!

 

🎯 마무리: 나에게 맞는 선택은?

적극적 투자자

해지 후 재가입 + 연금전환

  • 3년마다 비과세 한도 리셋
  • 만기금 일부는 연금전환으로 추가 세액공제
  • 높은 수익률 추구

안정적 투자자

만기 연장

  • 장기 투자로 과세 이연
  • 복리 효과 극대화
  • 금융소득종합과세 우려 있을 시

노후 준비형 투자자

연금계좌 전환

  • 추가 세액공제 300만원
  • 연금 수령 시 낮은 세율 적용
  • 체계적 노후 자산 형성

💬 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. ISA 해지 당일 재가입이 가능한가요? 네, 가입조건만 충족되면 당일 계약해지 및 재가입이 가능합니다.

Q2. 만기가 지나도 연금전환이 가능한가요? 가능합니다. 다만, 만기일로부터 60일 이내에 전환해야 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

Q3. 금융소득종합과세 대상자인데 연금전환은 가능한가요? 네, ISA 연금전환은 금융소득종합과세 여부와 관계없이 가능합니다. 다만 재가입은 불가합니다.

Q4. 서민형에서 일반형으로 전환되면 어떻게 되나요? 최초 계약일부터 만기일까지 일반형 세제 혜택이 적용되어, 비과세 한도가 400만원에서 200만원으로 축소됩니다.

Q5. ISA 만기 후 방치하면 어떻게 되나요? 만기일 후 30일이 지나면 발생한 수익에 대해 일반 과세가 적용되므로, 반드시 기한 내에 조치를 취해야 합니다.

 

⚠️ 본 글은 2025년 12월 기준으로 작성되었으며, 세법 개정에 따라 내용이 변경될 수 있습니다.